风险保障能力不足、专业经营水平不高、业务风险不容忽视银保监会直指商业健康险发展“三不”问题(4)

业务风险不容忽视 保证城市定制医疗项目持续性
通知提出，商业健康险发展的业务风险不容忽视。
具体而言，长期医疗保险还处于发展初期，应对医疗费用通胀、选择性退保、过度医疗等内外部风险的管控能力不足。长期护理保险和失能保险发展较为缓慢，业务规模较小，缺乏有效的风险管理和经营经验。相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策，简单将带病体、老年人拒之门外，持续保障的作用发挥不够。
通知指出，近年来城市定制型医疗保险项目在各地快速发展，但由于不进行核保、统一费率、产品大都为短期险，该类业务可能因为参保人逆选择导致项目不可持续。同时，部分地方政府部门还设置了业务最低赔付水平要求，保险公司很可能出现亏损，降低后续参与积极性。此外，商业健康险在创新药的准入和保障上发挥作用不足，没能发挥商业保险灵活优势，未对基本医保创新药保障不足的问题形成有效补充。
针对上述风险，通知强调，要保证城市定制医疗项目持续性。一是不断优化城市定制型等产品设计，增加参保人群黏性，确保项目可长期持续，稳定参保群众长期保障预期；二是推动开放基本医保居民个人账户使用，为本人及直系亲属缴纳保费，吸引更多人群参保；三是客观全面宣传产品责任，对产品的保额、免赔额、自付比例等关键信息进行重点说明，减少销售误导；四是扩宽城市定制型医疗保险筹资来源，鼓励通过慈善捐赠等方式补充基金，为支付能力不足、罕见病患者等群体提供费率或赔付政策倾斜，实现共同富裕。